Lähes jokainen yrittäjä joutuu miettimään aika ajoin yrityksensä rahoitusta. Joskus kyseessä on investoinnin, esimerkiksi uuden laitehankinnan tai toimitilan hankinta, mutta useammin käyttöpääoman rahoittaminen. 


Terveelle ja voitolliselle yrityksellekin syntyy aika ajoin tarve käyttöpääoman rahoittamiselle. Usein se johtuu esimerkiksi asiakkaille annetuista maksuajoista tai etupainotteisesti erääntyvistä viran-omaismaksuista. Esimerkiksi verot yrityksen voitosta saatetaan maksaa käytännössä usein jopa vuosi ennen voiton syntymistä - verottajan edellisen tilikauden tuloksen perusteella tekemän arvion mukaan. Joskus kyseeseen saattaa tulla myös konerikko, tai muu haaveri, joka aiheuttaa yllättäviä, budjetoimattomia kuluja, joita vakuutus ei korvaa.


Aikaisemmin yrityksen rahoitusta haettiin tavallisesti pankista. Pankinjohtajaa mentiin tapaamaan “hattu kourassa”. Tänä päivänä yrityksen rahoittamiselle on erilaisia vaihtoehtoja. Tässä niistä yleisimpiä.


Vakuudellinen rahoitus: pankkilaina tai luotollinen tili


Perinteinen pankkilaina tai luotollinen tili eli ns. shekkitililimiitti oli aikaisemmin yleisin tapa saada rahoitusta yrityksen rahoitustarpeisiin ja investointeihin. Pankkirahoitus vaatii kuitenkin tavallisesti yritykseltä reaalivakuuksia eli käytännössä asunto-osakkeita tai kiinteistökiinnityksiä. Yritysluottojen lisäksi pankit tarjoavat muun muassa leasing-rahoitusta tai osamaksurahoitusta, joissa hankittava kohde, esim auto tai työkone, toimii rahoituksen vakuutena.


Pankkirahoituksen haasteena on usein pidetty sen järjestelyn jäykkyyttä. Myöntäminen erityisesti pk-yrityksille kestää usein pitkään, minkä vuoksi perinteinen pankki koetaan usein hitaaksi ja byrokraattiseksi rahoituskumppaniksi.

Vakuudettomat luotot


Vakuudettomia yritysluottoja yrityksille tarjoavat perinteisten pankkien lisäksi niin sanotut varjopankit ja pankkiiriliikkeet. Myös vertaislainatarjoajat saattavat olla vakuudettomia tai vakuudeksi saattaa riittää yksi tai useampi henkilötakaus sekä investoinnin kohde.


Vertaislainat, eli niin sanottu peer-to-peer lainat, ovat tapa lainata rahaa sijoittajilta yrityksille. Vertaislainatarjoajilla on alustoja, jossa rahan tarjoajat ja sitä tarvitsevat kohtaavat toisensa. 


Henkilötakaus tarkoittaa kuitenkin henkilökohtaisen vastuun ottamista yrityksen sitoumuksista, joten se merkitsee käytännössä yrityksen liiketoiminnan riskin siirtämistä yrittäjän tai osakkaan henkilökohtaiseen talouteen.


Käyttöpääomaa laskurahoituksella eli factoringilla


Jos yrityksen omistajat eivät halua sekoittaa yksityistalouttaan yrityksen talouteen tai kantaa henkilökohtaisesti liiketoiminnan riskiä, yritys voi käyttää käyttöpääoman rahoittamisessa vakuutena omia myyntilaskujaan, jotka se siirtää rahoitusyhtiölle.


“Laskurahoitus toimii siten, että yritys siirtää myyntilaskunsa rahoitusyhtiölle. Rahoitusyhtiö maksaa yritykselle heti esimerkiksi 80 % laskusta. Kun asiakas maksaa eräpäivänä laskun, velka kuitataan pois ja loppuosasta se vähentää oman palkkionsa ja tilittää erotuksen yritykselle. Laskut toimivat vakuutena, joten muita vakuuksia ei tarvita”, kertoo laskurahoitusyhtiö PURO Financen toimitusjohtaja Junno Roine.


Moderneissa laskurahoitusratkaisuissa laskurahoitukseen on yhdistetty myös automaattinen perintä, luottovakuutus ja kirjanpidon automaatio. Laskurahoituspalveluita tuotetaan nykyään usein myös yhteistyössä taloushallinnon ohjelmistojen kanssa, näistä hyvä esimerkki on Kassaturva, jonka saa otettu käyttöön Procountor-taloushallinto-ohjelmistosta.


Laskurahoitus sopii parhaiten vaihtelevaan, mutta toistuvaan rahoitustarpeeseen tai tilanteeseen, jossa asiakkaille on syystä tai toisesta annettava huomattavasti pidempiä maksuaikoja, kuin mitä yritys itse saa. 


Tilanne, jossa asiakkaat vaativat jopa 45-90 päivän maksuaikoja, on varmasti tuttu erityisesti suuryrityksille myyville yrittäjille. Jos valtaosa kuluista muodostuu palkoista ja vuokrista, jotka on maksettava kuukausittain, yritys tarvitsee usein käyttöpääoman rahoitusta.


Investointeja voi rahoittaa osamaksulla tai leasingilla


Investointeja yritys voi usein rahoittaa myös osamaksulla tai leasingilla. Osamaksukaupassa omistus siirtyy ostajalle kaupanteon yhteydessä, leasing on taas eräänlainen pitkäaikainen vuokrasopimus, jossa vuokraaja voi lunastaa kohteen etukäteen sovitulla summalla leasing-kauden lopussa. Osamaksu- ja leasing-rahoituksia tarjoavat yleensä esimerkiksi koneiden ja laitteiden myyjät, jotka haluavat tarjota ostajalle rahoitusratkaisun myyntinsä helpottamiseksi.


Julkista rahoitusta yrityksen kehittämiseen ja kansainvälistymiseen


Investointeihin ja yrityksen liiketoiminnan kehittämiseen yritys voi hakea rahoitusta myös julkisen sektorin tarjoamista rahoituspalveluista. 

Aloittava yrittäjä voi hakea TE-toimistosta starttirahaa ennen yrityksen perustamista. Yrityksen kasvuun voi hakea rahoitusta ja investointitukea Business Finlandilta, joka tarjoaa erilaisia tukia pk-yritysten innovaatioihin sekä edullista lainarahoitusta. Yrityksen kehittämiseen voi hakea rahoitusta myös ELY-keskukselta. Finnvera tukee puolestaan yrityksen kansainvälistymistä.

Julkisen sektorin rahoitukseen liittyy kuitenkin usein erilaisia ehtoja. Niihin saattavat kuulua varsin tarkkaan määritelty käyttötarkoitus, tarkka raportointi, omarahoitusosuus sekä myös se, ettei yrityksen oma pääoma saa olla negatiivinen tai yrityksellä ei saa olla verovelkaa.


Kokemusasiantuntija


Palotekninen insinööritoimisto Markku Kauriala Oy on Suomen vanhin palotekninen insinööritoimisto. Vuonna 1990 perustetun toimiston pääkonttori on Turussa ja lisäksi sillä on aluetoimistot Espoossa ja Tampereella. Henkilökuntaa on yhteensä 27. Kaurialan toimialana on palovahinkojen ehkäisyyn liittyvä konsultointi- ja suunnittelupalvelu. Se tekee myös paloteknisten laitteistojen hanke- ja detaljisuunnittelua.


Yrityksen referenssilista on vaikuttavaa luettavaa. Helsingin Olympiastadionin, Tamperetalon, Turun kau-punginteatterin, TTK:n yli 20 000 neliön kampuksen, Hamburger Börsin, Oodin ja 100 000 neliön Kauppa-keskus Lippulaivan lisäksi siitä löytyy Olkiluoto, Hämeen Linnan ja Turun Linnan kaltaisia historiallisia kohteita ja Joensuun Elli, aikoinaan Suomen korkein puukerrostalo.


Toimitusjohtaja Marianna Kaurialan mukaan yrityksen asiakkaat ovat tavallisimmin joko kohteen rakentajia tai rakennuksen omistajia. Yleisin maksuaika on 45 päivää, mutta käytännössä se on usein pidempikin.


“Lähdimme hakemaan ratkaisua käyttöpääoman rahoitukseen vuoden 2020 lopussa. Keskustelimme pankin kanssa, mutta sieltä ei löytynyt näin pienelle yritykselle tarpeeksi joustavaa vaihtoehtoa. Puro Finance löytyi yhteistyökumppanin avulla ja yhteistyö alkoi vuoden 2021 alussa”, Marianna Kauriala kertoo.


Yhteistyötä käytännössä käynnistäneen hallinto ja talousasiantuntija Päivi Nikkolan mukaan käyttöönotto sujui helposti laskutusjärjestelmän kanssa. 


“Pankkitilin vaihtuminen aiheutti asiakkaiden kanssa jotain tarkistuksia, mutta muuten aloitus oli vaivatonta ”, Nikkola kertoo.


Yhteenveto


pankkilaina tai luotollinen tili

  •     pitkä myöntämisprosessi
  •     vaatii vakuuksia
  •     sopii investointien ja käyttöpääoman rahoittamiseen


vakuudeton yritysluotto

  •     pankkilainaa nopeampi myöntämisprosessi
  •     edellyttää usein yhtä tai useampaa henkilötakausta
  •     suurempi lainasumma, sopii parhaiten investointien rahoittamiseen


vertaislaina

  •     pankkilainaa nopeampi myöntämisprosessi
  •     sopii parhaiten investoinnin rahoittamiseen
  •     edellyttää usein yhtä tai useampaa henkilötakausta

        

laskurahoitus tai factoring-rahoitus

  •     yksittäisten laskujen tai koko myyntilaskutuksen panttaaminen rahoitusyhtiölle
  •     sopii käyttöpääoman rahoittamiseen 
  •     myyntilaskut toimivat vakuutena, ei muita vakuuksia


osamaksu tai leasing

  •     mm. autokaupasta tuttu rahoitusyhtiön tarjoama tuote
  •     investoinnin rahoittamiseen
  •     ostokohde toimii vakuutena, ei muita vakuuksia


julkinen rahoitus

  •     voi olla avustusta, lainaa tai takaus
  •     yrityksen investoinnin, kasvun tai kansainvälistymisen rahoittamiseen
  •     saattaa edellyttää omarahoitusosuutta
  •     tarkka raportointi, määritelty käyttötarkoitus ja muita ehtoja (mm oma pääoma)
  •     lisätietoja esim.: BusinessFinland.fi


----- 


PURO Finance on suomalainen fintech-yhtiö, joka on erikoistunut factoring- eli laskurahoitukseen. PUROn tekeminen pohjaa ensiluokkaiseen teknologiaan ja digitaalisiin prosesseihin. Tavoitteenamme on tarjota yhdessä kumppaniemme kanssa luotettava ja vaivaton laskusaatavien rahoituspalvelu, joka yhdistää asiakkaiden laskutuksen, rahoituksen, luottovakuutuksen, perinnän ja kirjanpidon. 


Laskurahoitus on keskeinen osa yrityksesi kassan- ja riskienhallintaa. Palvelu sopii yrittäjille ja pienille sekä isommille yrityksille. Palvelun käyttöönotto on helppoa ja nopeaa, sekä parantaa yrityksen kassanhallintaa ja antaa yrittäjälle mahdollisuuden keskittyä omaan ydintekemiseen ja liiketoiminnan kasvattamiseen. 


Tuotteitamme voi saada useammalla brändinimellä; Kassaturva (Procountor, Isolta ja Ecom), POP Pankin Laskuraha ja PURO Financen Laskurahoitus. Laskurahoituksen avulla saat rahat laskusta heti tilille eikä palvelumme sisällä piilokuluja. Palvelumme perusta on helppous ja nopeus. Yrityksemme on tunnettu lämpimästä asiakaspalvelusta. Tervetuloa asiakkaaksemme!